Är det bra att samla lån? Svaret på den frågan beror på den unika ekonomiska situationen.
Att samla sina lån kan vara en bra lösning i vissa situationer, men det är inte en universallösning, och huruvida det är en lämplig åtgärd beror på flera olika faktorer.
Att samla lån kan vara en bra åtgärd för den som har flera skulder att betala av på och har möjlighet att lösa dem genom att ta ett annat lån med lägre effektiv ränta. På så vis kan man både minska sina räntekostnader och få en enklare ekonomi.
Det finns också situation där det är bra att samla lån för att få längre tid på sig att betala av på sina skulder, eftersom större lån ofta kommer med längre avbetalningstid än småskulder. Detta kan göras för att sänka månadskostnaden och därmed minska risken för att man misslyckas med avbetalningsplanerna.
Det är viktigt att noggrant utvärdera räntor, avgifter och återbetalningstid för att försäkra sig om att det verkligen är bra att samla lånen. Man behöver titta på hela situaitonen, och också ta andra åtgärder i beaktande. Här nedanför kommer vi att gå igenom några fördelar och nackdelar att tänka på när man överväger att samla sina lån. Förhoppningsvis kan dessa punkter hjälpa dig att komma fram till om det är bra att samla lånen i just din situation, eller om det finns andra lösningar och åtgärder som är bättre.
Är det bra att samla lån för att få lägre effektiv ränta?
Ja, om man faktiskt kan bli beviljad ett lån med lägre effektiv ränta kan det vara mycket bra att samla sina lån. Det är viktigt att titta på hela kostnadsbilden, inklusive alla avgifter, innan du fattar något beslut.
Mindre lån och krediter, till exempel kreditkortsskulder och snabblån, har ofta höga räntor. Genom att samla dessa skulder till ett större lån, till exempel ett privatlån hos banken, kan man ofta få en betydligt lägre effektiv ränta, vilket minskar den totala kostnaden för skulden. Om man kan få ned den totala räntekostnaden är det vanligen bra att samla sina lån.
Tips! De pengar du tidigare la på höga räntor kan du istället lägga på att betala av konsolideringslånet (lånet du använde för att samla dina skulder) snabbare, så att du blir skuldfri snabbare. Ju mer du betalar av på skuldbeloppet, desto mindre finns det kvar för långivaren att ta ut ränta på, vilket innebär att en ännu större del av din månadsbetalning kan gå till att faktiskt betala ned skulden. Man hamnar snabbt i en positiv spiral och detta är en viktig aspekt av varför det kan vara bra att samla sina lån.
Är det bra att samla lån för att få enklare administration?
Ja, för många är det bra att samla sina lån för att förenkla den ekonomiska administrationen.
Att ha många olika betalningsplaner och förfallodatum att hålla reda på kan vara stressigt, och risken för att något faller mellan stolarna ökar. Detta kan i sin tur leda till onödiga utgifter i form av påminnelseavgifter, inkassokostnader, etc.
Med ett samlingslån får du istället en enda inbetalning att hålla reda på varje månad, vilket gör ekonomin mer överskådlig och minskar risken för att missa betalningar. Istället för att jonglera olika skulder med olika löptid har du ett enda lån och du har samma obligatoriska belopp att betala in varje månad. Detta ger bättre kontroll på ekonomin och gör det lättare att planera.
Pengar som annars skulle ha gått till förseningsavgifter etcetera kan användas för att betala ned skuldbeloppet snabbare.
Är det bra att samla sina lån för att få förbättrad kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet och hur din kreditrapport ser ut kan påverka många delar av ditt liv. Det handlar inte bara om möjligheten att ta lån, utan också om möjligheten att till exempel få hyra en eftertraktad bostad eller få ett visst jobb man sökt.
Är det bra att samla sina lån för att få en förbättrad kreditvärdighet? Ja, det kan det vara, men endast om du faktiskt försätter dig i en bättre ekonomisk situation genom att samla dina lån.
Genom att få bort mindre lån och krediter ur din kreditrapport kan kreditvärdigheten förbättras. Att ha färre aktiva skulder kan påverka din kreditvärdighet positivt, vilket kan vara extra viktigt om du planerar att ta ett nytt större lån i framtiden (exempelvis för en bostad), om du vill ansöka om vissa jobb eller om du vill hyra en bostad. Många långivare, arbetsgivare och hyresvärdar tycker att det ser bättre ut med ett lite större privatlån än en röra av snabblån, kreditkortsskulder och avbetalningsköp i kreditrapporten.
Om samlingslånet innebär att undviker att missa betalningar är detta givetvis också ett mycket stort plus för din kreditvärdighet.
Är det bra att samla lån för att få längre löptid?
Ett samlingslån kan användas för att förlänga avbetalninstiden. Man kan till exempel kämpa med snabblån som ska slutbetalas inom kort eller ha köpt något på ”räntefri avbetalning” och misslyckats med att slutbetala skulden innan den räntefria perioden tog slut. När man samlar sina lån med ett konsolideringslån kan man lägga upp det så att avbetalningstiden blir längre, vilket i sin tur kan sänka månadskostnaden. Just längre du har kvar skulden, desto fler månader betalar du ränta på den, så totalkostnaden för skulden ökar när du förlänger avbetalningsperioden. Detta är alltså inte ett beslut som ska fattas lättvindigt.
I vissa fall är förlängd avbetalningstid den bästa lösningen. Här är två exempel:
- Du behöver en förlängd avbetalningstid för att månadsbetalningen ska fungera i din budget och du ska kunna undvika förseningsavgifter, inkassokostnader, betalningsanmärkningar, etc.
- Du behöver en förlängd avbetalningstid för att få ned storleken på månadsbetalningen så att du får lite mer utrymme i din budget och inte behöver ta nya snabblån för att hantera oväntade utgifter som inte kan anstå, t ex kostnader för medicin.
Exempel på risker som kan göra det mindre bra att samla lånen
Uppläggningsavgift och dylikt
Många långivare tar ut en avgifter för att lägga upp ett nytt lån. Detta innebär en extra kostnad, så kontrollera om det finns några sådana kostnader innan du bestämmer sig.
Förlängd avbetalningstid innebär högre total räntekostnad
Som vi har nämnt ovan kan ett konsolideringslån också innebära en längre avbetalningstid. Ju längre du behåller skulden, desto fler månader betalar du ränta.
Om konsolideringslånet inte har bunden ränta har du rätt att betala av det snabbare än avtalat utan att erlägga någon ränteskillnadsersättning.
Risk för ny skuldsättning
Om du har många dyra småskulder som behöver samlas är det viktigt att vara ärlig mot dig själv om varför du har hamnat i den situationen. Du behöver lägga upp en plan för hur du ska undvika att det sker igen, för nästa gång kan det vara svårare att beviljas ett konsolideringslån, i alla fall om du fortfarande inte har slutbetalat det äldre konsolideringslånet.
Du kan ta kontakt med kommunens budget- och skuldrådgivare om du behöver hjälp med att ta ett samlat grepp på din ekonomi.
Om du inte gör något för att åtgärda de underliggande problemen är det lätt hänt att du snabbt börjar skuldsätta dig igen. Risken kan bli särskilt hög efter en tid, då konsolideringslånet har gjort att din kreditvärdighet har börjat gå upp, och gamla långivare börjar höra av sig med nya, frestande erbjudande. Har du kvar dina kreditkort kommer de också att ha tillgängligt låneutrymme nu när du använt konsolideringlånet för att betala de gamla skulderna.