När är skuldsanering bästa alternativet? Svaret på den frågan är inte enkel, och det går till exempel inte att säga att skuldsanering automatiskt är det bästa alternativet om man har skulder som överstiger X antal kronor eller en inkomst som understiger en viss specifik gräns. Istället är det hela den ekonomiska situationen som spelar roll för att avgöra om skuldsanering är det bästa alternativet eller ej.
Skuldsanering kan vara ett lämpligt alternativ för personer som långvarigt befinner sig i en mycket svår ekonomisk situation och har liten eller ingen möjlighet att betala tillbaka sina skulder inom överskådlig tid. Kronofogden, som administrerar skuldsanering i Sverige, har strikta kriterier för att bevilja detta, och skuldsanering bör endast övervägas när andra alternativ har uttömts.
Mer detaljerad information om hur skuldsanering fungerar och vad som krävs för att få skuldsanering kan du hitta hos Kronofogden.
Här nedanför kommer vi att titta på några punkter som kan öka sannolikheten för att skuldsanering är det bästa alternativet. Att du uppfyller en eller flera punkter är dock inte någon garanti för att du kommer att beviljas skuldsanering. Det är alltid Kronofogden som fattar beslutet, och Kronofogden kommer att titta på hela din situation för att bedöma om du uppfyller de krav som reglerna om skuldsanering stipulerar. Hur skulderna har uppkommit och om det är rimligt att du beviljas skuldsanering är två av punkterna som kommer att ingå i bedömningen.
Innan man ansöker om skuldsanering är det ofta en bra idé att kontakta en budget- och skuldrådgivare hos kommunen. De kan bena ut hela din ekonomiska situation och hjälpa dig att avgöra om skuldsanering är rätt väg att gå eller om det finns andra alternativ att utforska först.
Viktigt: Vår artikeln handlar om skuldsanering för privatpersoner som inte är företagare. Information om skuldsanering för företagare hittar du här.
Exempel på faktorer som kan bidra till att göra skuldsanering till det bästa alternativet
Betalningsförmågan är mycket svag i förhållande till skuldernas storlek och situationen är långvarig
När skulderna är mycket omfattande i förhållande till den långvariga betalningsförmågan kan skuldsanering vara ett sätt att få en ny chans. Skuldsanering kan vara aktuell om du har en mycket låg betalningsförmåga i förhållande till skuldernas storlek, det vill säga om dina skulder är så stora att det inte finns någon realistisk chans att betala tillbaka dem, även över en lång tidsperiod. Skuldsanering beviljas endast om man bedöms ha varaktiga betalningssvårigheter, vilket innebär att situationen inte förväntas förbättras inom de närmaste åren.
Det finns inga tillgångar som kan användas för att betala av skulderna
Om du har för låga inkomster för att löneutmätning ska vara ett rimligt alternativ och inte heller har några tillgångar som kan säljas för att betala av skulderna, kan Kronofogden se skuldsanering som en lämplig lösning. Detta gäller exempelvis personer som är långtidssjuka eller har andra orsaker som gör det omöjligt att generera tillräcklig inkomst för att täcka skulderna, och som inte heller har några tillgångar att sälja. Mer information om vilka tillgångar du förväntas sälja av och vilka du får behålla (till exempel grundläggande husgeråd) hittar du hos Kronofogden.
Långvariga ekonomiska svårigheter trots förändrade omständigheter
Om du har gjort försök att förbättra din situation, men trots förändringar i exempelvis jobb eller boende inte ser någon möjlighet att betala av skulderna, kan skuldsanering vara ett alternativ. Skuldsanering är oftast för personer som redan provat andra åtgärder för att förbättra sin ekonomi utan framgång. Du kan till exempel ha flyttat till en liten lägenhet med lägre hyra, men skuldbördan ändå enorm i jämförelse med vad du kan betala på skulderna varje månad.
Inga möjligheter att lösa situationen genom andra metoder, såsom bugetering, omförhandling och/eller lånekonsolidering
Skuldsanering kan övervägas om det inte finns någon möjlighet att lösa situationen på andra vis, till exempel budgetering, ett konsolideringslån eller att omförhandla skulderna för att få bättre villkor som gör en avbetalning mer realistisk. Skuldsanering är ofta en sista utväg, och för att bli beviljad krävs vanligen att du har undersökt andra alternativ först. Om du vill få hjälp med detta kan du söka hjälp från kommunens budget- och skuldrådgivare.
Kraftiga psykiska och fysiska påfrestningar på grund av skulder
Att skulderna orsakar stor stress, ångest eller andra hälsoproblem innebär inte någon garanti för att Kronofogden kommer att bevilja skuldsanering, men om du är en individ som överväger att ansöka om skuldsanering är detta en punkt du kan ta i beaktande i ditt beslut. En skuldsanering kommer att ha en stor inverkan på din ekonomi, kreditvärdighet och livsstil under flera år framöver, men kanske är det ändå bättre än den situation du just nu befinner dig i? Ekonomisk stress kan påverka både mental och fysisk hälsa, och skuldsanering kan vara ett steg för att få tillbaka kontrollen över livet. Med skuldsanering får du en enda avbetalningsplan att förhålla dig till och för många är det en stor lättnad att slippa försöka hantera många olika fordringsägare samtidigt. Du kommer att betala in pengar till Kronofogden varje månad, och det är sedan Kronofogden som ansvarar för att skicka dem vidare till dina fordringsägare.