Att samla lån med dålig kreditvärdighet kan vara utmanande, men det finns flera strategier och alternativ som kan öka ens chanser att få samla sina lån trots att man har dålig kreditvärdighet.
Att samla sina lån innebär att man tar ut ett nytt, större lån och använder det för att betala av alla mindre skulder, särskilt sådana som har hög effektiv ränta och i övrigt dåliga villkor. Efteråt har man ett större lån istället för många små. För att kunna förbättra sin ekonomi genom att samla sina lån behöver man alltså bli beviljad ett nytt lån först, och detta kan bli ett moment 22 för den som redan har dålig kreditvärdighet och verkligen skulle behöva ett konsolideringslån för att förbättra situationen.
En dålig kreditvärdighet innebär att en person ses som en ökad kreditrisk. Potentiella långivare anser alltså att risken för att personen inte ska sköta avbetalningsplanen korrekt är förhöjd. Det kan till exempel bero på betalningsanmärkningar, hög skuldsättning, väldigt låga inkomster eller osäkra anställningsförhållanden.
Att man har låg kreditvärdighet innebär dock inte automatiskt att loppet är kört för att bli beviljad ett konsolideringslån (ett lån för att samla sina skulder), men det innebär att det är svårare att få sin låneansökan godkänd, och att man kan förvänta sig sämre villkor än genomsnittet om den blir godkänd, till exempel högre effektiv ränta, kortare återbetalningstid och lägre lånebelopp. Det är viktigt att den som har låg kreditvärdighet inte hoppar på första bästa erbjudande om att samla lån med dålig kreditvärdighet, utan tvärt om noga granskar villkoren och jämför olika alternativ. Vissa aktörer i branschen som erbjuder lösningar för att samla lån med dålig kreditvärdighet ger så dåliga villkor att du kan hamna i en sämre ekonomisk situation än innan om du samlar dina lån hos dem, så det gäller att vara kritisk och granska varje erbjudande i sömmarna.
Här nedanför kommer vi att gå igenom några punkter som kan förhöja en persons chanser att lyckas samla sina lån trots låg kreditvärdighet.
Tips för dig som vill samla dina lån och har låg kreditvärdighet
Gå igenom all kreditinformation om dig och rätta eventuella fel
Om det finns felaktiga uppgifter registrerade om dig hos Kronofogden eller hos något kreditupplysningsföretag kan detta göra att bedömningen av din kreditvärdighet blir missvisande. Därför kan det vara idé att begära ut all information som finns registrerad i ditt namn och gå igenom den så att du kan kontrollera att den verkligen stämmer och bestrida eventuella felaktigheter.
I riktigt allvarliga fall kan man upptäcka fall av identitetsstöld och bedrägeri. Det kan till exempel vara någon som öppnat krediter i ditt namn i på så sätt sänkt din kreditvärdighet.
Låna från specialiserade långivare för personer med låg kreditvärdighet
Vissa långivare är specialiserade på att ge lån till personer med sämre kreditvärdighet. Dessa långivare kan vara mer villiga att bevilja ett konsolideringslån än traditionella banker när du har låg kreditvärdighet. Två exempel på långivare som erbjuder lån för personer med betalningsanmärkningar och låg kreditvärdighet är Marginalen Bank och Collector Bank. Kom ihåg att den effektiva räntan kommer att vara högre än för en person med hög kreditvärdighet, eftersom långivaren tar en större risk.
Ställ säkerhet för lånet
Att erbjuda säkerhet för lånet, som en bil eller bostad, kan öka chansen att få ett lån trots låg kreditvärdighet. Med säkerhet minskar långivarens risk, vilket kan leda till en lägre ränta och öka dina chanser att få ett godkänt konsolideringslån.
Ha en medlåntagare eller borgensman med god kreditvärdighet
Att ansöka om ett konsolideringslån tillsammans med en medlåntagare eller borgensman med bättre kreditvärdighet kan förbättra dina chanser att få ett lån beviljat.
Medlåntagaren har precis som du ansvar för lånet, vilket kan göra långivaren mer benägen att erbjuda ett lån till lägre ränta. Det är dock viktigt att både du och din medlåntagare förstår det ansvar som detta innebär. Det är till exempel viktigt att medlåntagaren är införstådd med exakt hurt stor andel av skulden han eller hon kan hållas ansvarig för, och vad som händer om det börjar tillkomma påminnelseavgifter, inkassokostnader, ränta-på-ränta, etcetera till den ursprungliga skulden för att du inte sköter dina inbetalningar. Det är mycket vanligt att långivaren kräver att bägge låntagarna – alltså både du och din medlåntagare – ska kunna hållas 100% ansvariga för lånet och alla extra kostnader som tillkommer. Att någon är medlåntagare innebär alltså inte alls någon garanti för att personen kan vara ansvarig för 50% och inget mer. Det är mycket viktigt att vara insatt i de regler och villkor som gäller.
Vid borgensåtangande kräver långivaren vanligen att borgensmannen går i borgen ”såsom för egen skuld”, det vill säga en proprieborgen. Det krävs inte att du försätts i konkurs först eller att långivaren försöker utmäta dina tillgångar först, utan långivaren kan rikta krav mot borgensmannen utan att vidta några sådana åtgärder först. Även här är borgensmannen skyldig att betala tillbaka hela skulden, inklusive ränta, avgifter och övriga kostnader.
Om du har något som är så angelägen om att hjälpa dig att de är villiga att gå i borgen för ditt lån eller vara medlåntagare kan det, i vissa situationer, vara säkrare för den personen att istället ta ut ett eget lån, i sitt eget namn. Ni kan sedan upprätta ett kontrakt där du lånar pengar från personen och omedelbart använder dem för att betala av dina befintliga skulder. Du är sedan skyldig att följa den avbetalningsplan som kontraktet stipulerar och betala direkt till personen. För personen som vill hjälpa dig att samla dina skulder är fördelen att han eller hon inte kan bli förd bakom ljuset. Om du har en person som medlåntagare eller borgensman kan du hos många låntagare missköta dina avbetalningar under en period utan att den andra personen blir uppmärksammad på det, och det kan börja samlas upp påminnelseavgifter, ränta-på-ränta, med mera som gör situationen värre. Om du istället är skyldig att betala direkt till personen som hjälpt dig kommer de att märka redan första dagen du är sen med en inbetalning och du kan inte agera bakom deras rygg och förvärra situationen ännu mer. Det finns både fördelar och nackdelar med den här lösningen och det kan vara en bra idé att ta hjälp av en expert, både för att fatta beslutet och för att upprätta kontraktet.
Var strategisk vad gäller kreditupplysningsföretagen
Ibland har man sämre kreditvärdighet hos ett visst kreditupplysningsföretag och bättre hos andra. Det kan till exempel vara så att du redan har många förfrågningar registerade hos ett av upplysningsföretagen i Sverige och därför temporärt har fått en sänkt kreditvärdighet hos dem. I ett sådant specifikt fall kan de löna sig att ansöka om konsolideringslån hos långivare som använder något av de andra kreditupplysningsföretagen för sin kreditbedömning.
Slutbetala mindre skulder innan du ansöker
I vissa fall kan det vara bäst att slutbetala vissa små skulder innan man ansöker om ett konsolideringslån. Det minskar din totala mängd skulder, och du kan också visa potentiella långivare att du redan börjat ta kontroll över situationen och arbetar hårt med att få bort sina skulder. När du demonstrerar att du är betalningsbenägen kan långivare bli mer villiga att godkänna ett konsolideringslån.
Ta hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning
Kommunens budget- och skuldrådgivare hjälpa dig att skapa en översikt av din ekonomiska situation och gå igenom olika potentiella åtgärder. De kan ge råd och hjälpa dig att skapa en plan för att betala av skulderna. I vissa fall kan de även hjälpa dig att förhandla fram bättre lånevillkor eller få kontakt långivare som erbjuder konsolideringslån för personer med dålig kreditvärdighet. Exakt hur bra denna rådgivning är kan variera mellan de olika kommunerna, men alla kommuner är skyldig att erbjuda sina invånare den här servicen.
Undvika många kreditförfrågningar
Här ovanför har vi tryckt på att det är viktigt att jämföra erbjudanden från många olika långivare. Det gäller dock att samtidigt ta hänsyn till att varje gång du skickar in en ansökan kommer en kreditupplysning att göra på dig, och denna kreditupplysning registreras hos kreditupplysningsföretaget. Om det görs många förfrågningar på dig kan det sänka din kreditvärdighet hos det kreditupplysningsföretaget, i alla fall temporärt. Man bör alltså å ena sidan jämföra många olika alternativ, men å andra sidan vara restriktiv med hur många ansökningar man skickar in.
Ett alternativ är att använda någon av de låneförmedlingstjänster som tar en kreditupplysning på dig och sedan delar informationen med många olika långivare, så att de kan skicka dig erbjudanden utan att själva göra några kreditupplysningar. Nackdelen är att du bara kan få erbjudanden från de långivare som just den här förmedlingstjänsten samarbetar med.